퇴직연금(IRP)와 연금저축 차이 4가지 (나에게 유리한 상품은?)

이번 포스팅에서는 퇴직연금(IRP)과 연금저축의 차이를 알아봅니다. 이 두 가지는 모두 노후를 대비하는 금융 상품이지만 각기 다른 특성과 장단점을 가지고 있습니다. 

 

그런데 무엇이 다른지 어떤 상품이 나에게 유리한지 헷갈릴 때가 많은데요. IRP와 연금저축의 차이점 4가지를 소개합니다.

 

퇴직연금(IRP)와 연금저축 차이 4가지

 

 

IRP(퇴직연금)과 연금저축 차이 4가지

첫째 가입대상

가입대상이 다릅니다.

 

연금저축은 수득이나 직업 상관없이 누구나 가입할 수 있습니다. 따라서 주부나, 아이들도 가입이 가능합니다. 자녀에게 증여할 목적으로 투자를 하고 싶다면, 자녀 이름으로 연금 저축을 개설해서 활용할 수 있습니다. 

 

반면 IRP(퇴직연금)은 근로소득이 있거나 사업소득 등 소득이 확인이 된 사람만 가입할 수 있습니다. 

 

둘째, 세액공제 한도

IRP(퇴직연금)이나 연금저축 모두 세액공제라는 좋은 혜택을 가지고 있습니다. 세금을 조금이라도 아낄 수 있는 장점을 가지고 있는데요. 세액공제 한도가 다릅니다.

 

IRP나 연금저축은 납입할 수 있는 금액이 1년에 1,800만 원까지 정해져 있는데, IRP는 최대 9백만 원까지, 연금저축은 최대 6백만 원까지 세액공제가 됩니다.    

 

세액공제는 9백만 원이 최대이기 때문에, 연금저축에서 6백만 원 세액공제를 받았다면 IRP에서는 3백만 원 세액공제 혜택을 받게 됩니다. 

 

추가하여  연금저축에서는 총급여가 클수록 세액공제 한도가 줄어들기 때문에(13.2%~16.5%), 최대 세액공제를 받고 싶은 분들은 IRP가 유리할 수 있습니다.   

 

셋째 투자상품

 

IRP는 서로 다른 금융기관들의 계좌를 모두 공유하는 방식이기 때문에 계좌 내에서 다양한 상품 관리가 가능합니다. 예를 들면 펀드, ETF, 리츠, 예금, 채권 등 다양한 상품투자가 가능합니다. 또한 IRP에서 운용되는 정기예금의 경우, 일반예금과 별개로 인당 5천만 원까지 예금자 보호를 받을 수 있습니다. 

 

반면 연금저축의 경우 연금저축에 가입한 금융사에서 취급하는 연금펀드와 ETF만 매수할 수 있다는 제한이 있습니다.

 

넷째, 수수료

연금저축에는 수수료가 없으나 IRP에는 수수료가 있습니다. 납입금액의 0.2%~0.5% 정도인데요. 금융기관별로 수수료가 다르므로 가입 전 반드시 확인을 해 보아야 합니다.

 

일반적으로 증권사의 IRP 수수료가 은행 및 보험사의 수수료보다 저렴한 편입니다.

 

여기에 더해 IRP는 중도인출이 불가능하지만 연금저축은 중도인출이 가능합니다.

 

 

IRP vs 연금저축 나에게 유리한 상품은?

IRP나 연금저축 모두 노후 준비를 위한 좋은 상품입니다. 다만 나이대별 성향별 상품선택은 달라질 수 있습니다.

 

퇴직연금(IRP)은 이런 사람에게 어울려요.

노후자금을 다양한 상품에 투자하고 싶은 분

원금보장형 상품 비중을 높여서 안정적으로 투자하고 싶은 분

세제혜택을 최대로 받고 IRP에 한 번에 관리가 편하시는 분

 

연금저축은 이런 분에게 어울려요.

수수료를 내기 싫은 분

노후 자금을 공격적으로 투자하여 높은 수익률을 내고 싶은 분

연말정산 혜택이 600만 원이면 충분하신 분

 

 

IRP와 연금저축은 노후준비를 위한 금융상품입니다. 이에 IRP와 연금저축을 혼합하여 운용하는 분들도 많이 계십니다.

 

IRP나 연금저축이 준비되지 않은 분들이라면 이번 기회에 만들어 보면 좋을 것 같습니다. 

 

오늘도 행복한 하루 보내세요.!!